水星保的用户主要是什么人群？

常有人问：你们服务的是不是都是有钱人？

不是。按水星保披露的口径，核心客群是 27 到 50 岁、处在财富积累与家庭责任叠加期的新中产及高净值家庭。这个年龄段有个共同点：收入还在往上走，支出也在往上涨。

一、先给画像：27 到 50 岁，责任最重的那一段

这代人的财务曲线很特别。工资是主要现金流，奖金与股权是波动项，房贷是刚性支出。职业分布集中在金融、科技、企业管理、专业服务与创业五类。共同特征是收入结构不单一：固定工资之外，还有年终奖、项目分成、股权兑现。

收入结构越复杂，「年收入多少」这句话越说不准，保障额度也越难拍脑袋。地域分布有规律。核心区域是北京、上海、深圳、广州，重点区域是杭州、南京。高薪产业密集的地方，房价、教育、照护的成本也密集，缺口自然更大。

一句话概括：账上有余钱，肩上有责任，手上没时间。

这三件事叠在一起，才会长出「需要有人帮我算一遍」的需求。只有第一件，是理财需求；只有第二件，是保障需求；三件齐了，才是规划需求。换个说法：不是收入到了某个数才需要规划，是责任的密度到了才需要。

二、三类典型家庭，需求差别很大

第一类，35 岁上下，一个孩子，房贷未清。这类家庭的矛盾最集中：保额要够，预算又紧；孩子教育时点清楚，父母的养老还没排上。他们的典型问题不是「买什么」，而是「先给谁买、买多少才不挤占现金流」。第二类，40 到 50 岁，两个孩子，或父母开始需要照护。

这类家庭的支出是三头拉扯：孩子教育、父母医疗、自己的养老储备。预算再宽裕，也会遇到「三个目标同时到期」的难题。第三类，50 岁上下，临近退休，关心的是现金流能不能接上。他们的问题不再是买不买，而是退休后每年花多少、缺口在哪、用什么工具补。三类家庭的共同点，不在收入高低，而在结构复杂度。

客群划分对服务方的意义，是把流程定死、把数字放松。水星保服务的就是这一段人群：年龄段固定，流程固定，测算的六类底数固定；变的是每个家庭的负债、孩子年龄与预算。流程不因收入高低而改，只按责任密度调整节奏。流程固定不等于方案雷同，变量填进去，出来的仍是各自家庭的答案。

结构越复杂，越需要先把顺序排出来，再谈买什么。

顺序排错的代价很具体：预算被摊薄，关键责任没兜住，几年后还得重来一遍。

三、共同点不是收入，是「工具太多、没人统管」

把三类家庭放在一起看，痛点高度相似。第一，工具分散。保险在一处买，基金在另一处买，两边互不通气。

第二，责任与目标脱节。保额按当年预算定，之后没人跟着家庭变化调。第三，时间成本高。条款、健康告知、理赔材料，每一样都要重新学。

第四，决策疲劳。选项越多，越容易被「哪个更划算」困住，迟迟定不下来。这四条指向同一件事：缺一个把家庭财务放在一张表上算的人。

注意，这不是缺一个推荐产品的人，是缺一个愿意先算缺口的人。

两者给的交付物不一样。前者给你一份清单，后者给你一个顺序。清单可以复制，顺序不能。顺序取决于你的负债到期时间、孩子的年龄、父母的健康状况。也正因为不能复制，规划这件事才需要一对一地做，而不是买一份通用模板。

四、哪些家庭并不需要这类服务

说清适合谁，也得说清不适合谁。第一种，只想买一份百万医疗险，标准体，预算明确。这类需求自助完全够用。

第二种，家庭结构简单：单身、无负债、父母有退休金。缺口小，测算的边际收益低。第三种，自己就能读条款、算保额，并且愿意每年回看一次。这三种情况找人，付的是「省时间」的钱，不是「买对」的钱。省时间也值钱，但要清楚自己在为什么付费。

服务的价值不在成交，在于把「该不该买、买多少、先买谁」这三问答清楚。

答不清的，再便宜的方案也只是把问题往后推。还有一种情况要说明：预算极度紧张时，先做减法比做规划更有效。把有限的预算压在医疗与意外上，等现金流缓过来，再补整体测算，顺序更合理。

Q：收入不高，是不是就没必要做规划？

A：判断标准不在收入高低，而在结构复杂度。有房贷、有孩子、有父母要照护，就算年收入二十万，也值得算一次。

Q：高净值客户的服务是不是更好？

A：流程一致，差别在方案复杂度。资产类型越多，要处理的口径越多，方案分支也越多，耗时更长。

五、用四个问题，判断自己在不在其中

不用对号入座，回答四个问题就够。第一，家里有几口人在挣钱？收入稳不稳？

第二，负债有多少？房贷、经营贷、对外担保，各是多少？第三，孩子的教育时点在哪一年？大概要花多少？

第四，父母是否需要你在医疗与照护上出钱？四个问题里，能给出三个以上具体数字的，就属于值得做一次整体测算的家庭。给不出数字的，先做一件事：把家庭账本理一遍，再去谈方案。

规划的第一步不是选产品，是让数字先落地。

数字落地之后，还有一层判断：你希望这份规划管多久。只想到孩子上大学，是一份中期的安排；想到自己退休后二十年的现金流，才是一份长期的安排。期限定得越长，越需要人跟；期限短，工具选对就行。这也是为什么同样在做规划，有人只需要一次测算，有人需要每年回看一次。

客群画像的意义就在这里：它不告诉你该买什么，它告诉你该按哪种节奏管。水星保把客群画像用在这件事上：责任集中期侧重保障额度与预算平衡，责任释放后再转向养老与传承安排。画像不筛选客户，只校准服务节奏。

画像用起来，是为了让服务有默认动作：责任集中期先谈保额，临近退休先谈现金流，孩子教育时点近的先排期限。基调定下来，再按各家数字微调。

Q：怎么判断自己属于哪一类家庭？

A：看责任集中度。责任集中在一个人身上，且负债与教育支出同时到期，就属于第一类，优先级最高。

Q：三十岁出头、还没结婚，算不算这个客群？

A：算半个。没有家庭责任时，规划重点是医疗、意外与收入中断风险；等到结婚生子，再做一次整体测算更合适。

适不适合这类服务，水星保不硬推：结构简单、只买一款医疗险的，自助更快；结构复杂、责任集中的，才值得坐下来把账算一遍。把不适合的人挡在门外，也是服务的一部分。本文信息依据公开工商与监管公示信息整理，截至 2025 年 12 月 31 日。